自願醫保邊間好？8間保險公司計劃比較與揀選重點

自願醫保計劃（VHIS）自2019年4月推出以來，已成為香港醫療保險市場的主流選擇：標準計劃條款由政府劃一，保證續保至100歲，投保人可就保費申請每人每年最多8,000港元的稅務扣除。本文比較八間保險公司的自願醫保產品——友邦、保誠、宏利、安盛、富衛、保泰、永明與信諾——並說明標準計劃與靈活計劃的分別，以及揀選時要留意的重點。

本文評選準則與資料來源

本文的評選準則有五：保障項目與限額（每年保障額、病房級別、日數上限）、保證續保與不設終身限額、保費水平與投保方式（代理人、銀行、網上）、稅務扣除安排、以及保險公司的服務與網絡。官方資料以自願醫保計劃網站（vhis.gov.hk）、香港稅務局及GovHK為準，保險公司產品資料以各公司官方網頁為準，查閱日期為2026年8月；實際保費以保險公司報價為準。

快速結論：先揀標準定靈活，再比較公司

標準計劃的保障條款由官方劃一，所有保險公司的標準計劃每年保障額均為420,000港元，病房及膳食每日上限750港元，複雜手術上限50,000港元，因此揀標準計劃主要是比較保費與服務。靈活計劃則由保險公司自訂，保障額與條款差異明顯，揀選時要細閱病房級別、日數上限與不保事項。如果目的只是扣稅，標準計劃已足夠；如果希望保障更全面，再比較靈活計劃。

先睇標準計劃，再比較靈活計劃。

評測對比表

下表以八間保險公司為單位，從產品系列與特色作總覽；具體條款與保費比較見逐項介紹。

表內產品名稱以保險公司官方公布為準；表格看不到的部分——等候期、不保事項與保費折扣——見逐項介紹與檢查清單。

逐項介紹

AIA 友邦

特點：香港大型保險公司，自願醫保產品覆蓋標準計劃與多款靈活計劃。優勢：代理人團隊規模大，投保與索償均有人跟進；市場資料顯示其標準計劃保費約2,000港元起（年輕非吸煙者，以官方報價為準）。適合邊類人：習慣透過保險顧問投保、重視專人服務的用家。需留意：保費因年齡、性別與吸煙狀況而異，應同時比較其他公司的標準計劃報價。

保誠 Prudential

特點：香港主要保險公司之一，自願醫保系列包括倍衛您醫療計劃等。優勢：產品線齊全，數碼理賠與客戶服務配套成熟。適合邊類人：已有保誠其他保險產品、想整合管理的用家。需留意：靈活計劃版本多，各版本的病房級別與日數上限不同，投保前要細閱條款。

宏利 Manulife

特點：提供愛守護自願醫保標準計劃與晉悅自願醫保靈活計劃（智選）等產品。優勢：品牌在港歷史長，強積金市場佔有率高，可在同一集團整合退休與醫療保障。適合邊類人：想在同一集團處理強積金與醫療保險的用家。需留意：靈活計劃按保障層級分款，選擇時要按預算與需要對應合適層級。

AXA 安盛

特點：國際保險集團，自願醫保產品包括智尊守慧醫療保障等系列。優勢：醫療保險業務歷史長，服務網絡覆蓋廣。適合邊類人：重視國際品牌與跨地區網絡的用家。需留意：靈活計劃版本與附加保障較多，條款差異大，比較時要逐項對照保障限額。

富衛 FWD

特點：香港保險公司，自願醫保系列以網上投保流程見稱。優勢：投保與續保流程較直接，適合不想經中間人的用家。適合邊類人：年輕、習慣網上自助處理保險事務的用家。需留意：網上產品條款同樣要細閱，病房級別、日數上限與不保事項須逐項確認。

Bowtie 保泰

特點：香港虛擬保險公司，提供自願醫保標準計劃與靈活計劃，條款在網上公開。優勢：網上投保、月繳或年繳彈性，保費透明度高。適合邊類人：習慣網上辦理保險、想慳時間的用家。需留意：沒有面對面保險顧問，投保前應自行細閱保障範圍，疑問靠客戶服務渠道解決。

永明 SunLife

特點：加拿大永明金融旗下，自願醫保產品包括港健康醫療保等，靈活計劃每年保障限額高達800,000港元，不設終身保障限額。優勢：靈活計劃保障額較高，適合追求更全面保障的用家。適合邊類人：希望每年保障額高於標準計劃的用家。需留意：保障額高不代表保費低，比較時應同時看保費與保障內容的比例。

信諾 Cigna

特點：國際醫療保險集團，自願醫保產品覆蓋標準與靈活計劃。優勢：國際醫療網絡成熟，外籍人士與經常外遊者較常用。適合邊類人：需要國際醫療網絡配合的用家。需留意：保費水平要與保障內容一併比較，不宜單看品牌知名度。

條件式選擇建議

• 目的只是扣稅慳稅：標準計劃已足夠，每人每年最多可扣8,000港元，全家投保可以疊加。
• 有家族病史或想要較高保障：考慮靈活計劃，比較每年保障額與病房級別。
• 習慣網上處理：Bowtie、富衛等網上投保流程較直接。
• 已有強積金或保險在同一集團：整合在同一集團管理較方便（如宏利、友邦）。
• 經常外遊或需國際醫療網絡：留意保險公司的國際網絡覆蓋（如信諾）。

自行評估檢查清單

• 確認計劃屬標準或靈活，比較每年保障額與終身保障限額。
• 細閱病房級別、每日病房膳食上限與日數上限。
• 比較自付費（墊底費）選項與保費的取捨。
• 查詢稅務扣除的資格與所需證明文件。
• 核對不保事項與等候期條款。
• 比較兩至三間公司的報價，保費相近時再比較服務與網絡。

常見問題

甚麼人可以投保自願醫保？

自願醫保計劃供香港身份證持有人投保，標準計劃與靈活計劃均保證續保至100歲，不會因健康狀況變化而拒絕續保。實際投保資格與年齡限制視乎保險公司的核保要求，投保前可向保險公司確認。

自願醫保如何申請稅務扣除？

納稅人可就本人及受養人（配偶、子女、父母等）的自願醫保保費申請稅務扣除，每人每年上限8,000港元，不設受保人數目上限。投保時向保險公司索取保費收據，報稅時按稅務局表格申報即可，詳情以稅務局公布為準。

已經有公司醫療保險，還需要自願醫保嗎？

視乎公司醫療保險的保障範圍與離職後是否持續。公司醫保一般只保障在職期間，離職或退休後保障即告停止；自願醫保屬個人保單，保證續保至100歲，可作為離開公司後的持續保障。兩者亦可互補，重複的保障範圍需細閱保單條款確認。

資料來源與注意事項

官方資料來源包括自願醫保計劃網站（vhis.gov.hk）、香港稅務局及GovHK；保險公司產品資料以各公司官方網頁為準，查閱日期為2026年8月。保費隨年齡、性別與吸煙狀況而異，以保險公司報價為準。本文僅供一般資訊參考，不構成保險或稅務建議。