香港現時有 8 間由香港金融管理局發牌的持牌虛擬銀行，全部受同一套銀行監管並參與存款保障計劃。8 間均不設實體分行，開戶、存款、轉賬與借貸在手機 App 完成，但背景、產品覆蓋與息率結構各有不同：有的主打分層高息活期，有的強於消費回贈，有的專攻中小企服務。本文以五條準則逐一比較。
本文評選準則與資料來源
今次比較採用五條準則：一、牌照與股東背景；二、產品覆蓋（存款、貸款、扣帳卡、保險、中小企）；三、息率結構（計息方式、結餘上限、推廣條件）；四、提款便利性（實體卡或無卡提款）；五、推廣條款（迎新獎賞條件與優惠期）。資料來自金管局虛擬銀行名冊、香港存款保障委員會及各銀行官方公布（2026 年 8 月查閱）；息率與優惠屬推廣期水平，會隨時變動。
快速結論：邊類人適合邊一類
先講結論：
- 想一間銀行包辦存款、消費回贈、保險與借貸：眾安銀行。
- 想息率簡單、結餘不設分層上限：Mox Bank。
- 常用 AlipayHK 或支付寶消費：螞蟻銀行。
- 中小企東主或自僱人士：平安數字銀行、富融銀行、象象銀行。
- 需要實體卡提款：眾安、匯立、Mox。
評測對比表
下表第一欄為 8 間被比較銀行，其後為股東背景、產品覆蓋、息率結構、提款安排與適合人群；只列定性描述，具體息率以銀行官方公布為準。
| 銀行 | 股東背景與開業 | 主要產品覆蓋 | 活期息率結構 | 提款安排 | 適合人群 |
|---|---|---|---|---|---|
| 眾安銀行（ZA Bank） | 眾安在綫、百仕達；2020年3月 | 存款、貸款、扣帳卡、保險、中小企 | 基礎息率＋推廣分層 | 實體卡 | 一站式日常理財 |
| 象象銀行（前身天星銀行） | 小米、尚乘；2020年6月 | 存款、貸款、扣帳卡、中小企 | 分層計息、首段較高 | 無實體卡 | 細額儲蓄與小額借貸 |
| 匯立銀行（WeLab Bank） | WeLab 創辦；2020年7月 | 存款、貸款、扣帳卡、智能投資 | 基礎息率＋推廣活動 | 實體卡 | 儲蓄連同簡單投資 |
| livi Bank（理慧銀行） | 中銀香港、京東數科、怡和；2020年8月 | 存款、貸款、中小企、保險 | 首 5 萬港元較高、其後遞減 | 無實體卡 | 細額活期 |
| Mox Bank | 渣打、電訊盈科、香港電訊、攜程；2020年9月 | 存款、貸款、扣帳卡、保險 | 不設分層、結餘無上限 | 實體卡 | 較大額活期 |
| 螞蟻銀行（Ant Bank） | 螞蟻集團全資；2020年9月 | 存款、貸款、電子支付 | 以官方利率頁為準 | 無實體卡 | 支付寶生態用戶 |
| 平安數字銀行（前身平安壹賬通銀行） | 金融壹賬通、中國平安；2020年9月 | 存款、貸款、中小企 | 階段式階梯息率 | 銀通無卡提款 | 中小企與短期閒置資金 |
| 富融銀行（Fusion Bank） | 騰訊、工銀亞洲、港交所等；2020年12月 | 存款、貸款、中小企 | 基礎息率 | 無實體卡 | 外幣與人民幣定期 |
表裡看不到的事：現金提款目前只有眾安、匯立與 Mox 有實體卡，平安數字銀行支援銀通無卡提款，其餘需經轉數快轉賬至其他銀行提現；迎新獎賞多數限新客並設簽賬或存款門檻；高息活期普遍設結餘上限，超出部分息率大幅回落。
存款保障：8 間虛擬銀行均為香港存款保障計劃成員，每名存款人於每間銀行的合資格存款，保障上限 80 萬港元（2024 年 10 月 1 日起由 50 萬港元提高）。
逐項介紹
眾安銀行（ZA Bank）
特點：2020 年 3 月 24 日開業，香港首間開業的虛擬銀行，由眾安在綫與百仕達集團合資；產品覆蓋較完整，包括存款、貸款、扣帳卡、保險與中小企服務，ZA Card 簽賬回贈以股票形式發放。
優勢：一間銀行處理大部分日常銀行服務，並提供實體卡，於指定櫃員機提款方便。
適合邊類人：想以單一戶口兼顧儲蓄、消費回贈、借貸與保險的人。
需留意：回贈屬推廣期條款，設簽賬要求與上限；基礎活期息率屬基本水平。
象象銀行（前身天星銀行）
特點：2020 年 6 月 11 日開業，小米集團與尚乘集團合資，原名天星銀行，後更名象象銀行；提供存款、貸款、扣帳卡與中小企服務，活期分層計息，首段結餘息率較高。
優勢：分層設計對細額存款較友善。
適合邊類人：想以細額存款賺取分層息、或需要小額借貸的人。
需留意：分層息率設結餘上限；不設實體卡。
匯立銀行（WeLab Bank）
特點：2020 年 7 月 30 日開業，金融科技公司 WeLab 創辦，股東包括國際金融公司（IFC）等；除存款與貸款外，App 內提供智能投資，並有實體卡。
優勢：可在同一 App 管理儲蓄與簡單投資，功能較多元。
適合邊類人：想在同一平台管理存款與投資的人。
需留意：智能投資涉及市場風險，不保證回報；投資產品條款以發行機構公布為準。
livi Bank（理慧銀行）
特點：2020 年 8 月 12 日開業，中銀香港、京東數科與怡和集團合資；提供存款、貸款、中小企服務與保險，活期分層計息，首 5 萬港元結餘息率較高。
優勢：分層設計對 5 萬元以下細額存款較有利，股東組合包括傳統銀行。
適合邊類人：想以細額資金賺取較高活期息的人。
需留意：不設實體卡，現金提款需轉數至其他銀行；分層息率會隨推廣調整。
Mox Bank
特點：2020 年 9 月 9 日開業，渣打銀行、電訊盈科、香港電訊與攜程金融合資；活期不設分層、不設結餘上限，另提供扣帳卡、貸款、保險及 Mox Credit 分期消費工具。
優勢：息率結構簡單，較大額活期不用逐層計算；實體卡可於指定櫃員機提款。
適合邊類人：想放較大額活期、偏好簡單計息方式的人。
需留意：基礎活期息率屬基本水平，高息部分多靠推廣活動。
螞蟻銀行（Ant Bank）
特點：2020 年 9 月 28 日開業，螞蟻集團全資擁有；提供存款與貸款，與 AlipayHK 及支付寶生態連結較深，定期產品涵蓋港元與美元。
優勢：常用電子支付的人，消費與存款之間的資金調配較順暢。
適合邊類人：習慣以 AlipayHK 或支付寶處理日常消費的人。
需留意：產品覆蓋較集中，不設實體卡。
平安數字銀行（前身平安壹賬通銀行）
特點：2020 年 9 月 29 日開業，金融壹賬通與中國平安保險集團旗下成立，原名平安壹賬通銀行，後更名平安數字銀行；主打中小企服務，個人存款設階段式階梯息率，分三個 30 天階段遞增。
優勢：中小企戶口服務較完整；階段式活期適合短期閒置資金。
適合邊類人：中小企東主，或想以階段式高息放短期資金的人。
需留意：階段式息率只適用於指定儲蓄產品與推廣期；支援銀通無卡提款。
富融銀行（Fusion Bank）
特點：2020 年 12 月 21 日開業，騰訊、工銀亞洲、香港交易所與高瓴資本等合資；提供存款、貸款與中小企服務，人民幣及美元定期年期選擇較多。
優勢：外幣定期覆蓋人民幣、美元等，適合有外幣存款需要的人。
適合邊類人：想分散港元以外的存款，或經營小生意需要銀行戶口的人。
需留意：不設實體卡；外幣存款涉及匯率風險。
條件式選擇建議
- 如果你打算存放較大額活期、又不希望逐層計算息率，Mox Bank 的單一息率結構較易掌握。
- 如果你想在儲蓄之餘嘗試智能投資，匯立銀行把兩者放在同一 App。
- 如果你有人民幣或美元存款需要，富融銀行與象象銀行的外幣定期年期選擇較多。
- 如果你是中小企東主或自僱人士，平安數字銀行與富融銀行均設有中小企服務。
- 如果你需要實體卡在櫃員機提取現金，眾安、匯立與 Mox 提供實體卡，其餘靠轉數提現。
自行評估檢查清單
- 到金管局網站查核該銀行是否持牌虛擬銀行，確認牌照有效。
- 在銀行 App 或官網利率頁核對活期與定期息率，分辨基礎息率與推廣期息率。
- 查看高息活期是否設結餘上限、最低存款或指定任務要求。
- 細讀迎新獎賞條款：是否限新客、是否設簽賬或存款門檻、獎賞何時發放。
- 確認提款安排：有否實體卡、是否支援銀通無卡提款。
- 計算存款保障：每名存款人於每間銀行可獲最高 80 萬港元保障，多間銀行分別計算。
- 如涉及貸款或投資產品，先評估還款能力與風險承受水平。
常見問題
虛擬銀行是否受金管局監管？
是。虛擬銀行須領有金管局發出的銀行牌照，受《銀行業條例》規管，與傳統銀行面對相同的資本與合規要求，並須參與存款保障計劃（資料來源：香港金融管理局，2026 年 8 月查閱）。
虛擬銀行開戶需要什麼文件？
一般只需香港身份證、手機號碼及自拍相片，於 App 內完成身份驗證即可，多數不設最低結餘要求；具體以各銀行公布為準。
可以同時開設多間虛擬銀行戶口嗎？
可以。各銀行獨立審批，同一人可同時持有不同虛擬銀行戶口；存款保障按每間銀行分別計算，不會合併扣減。
高息活期的息率會長期維持嗎？
多數高息活期屬推廣期息率，設結餘上限與期限，推廣結束後一般回落至基礎水平；選擇前應查看推廣條款與生效日期。
資料來源與注意事項
資料來源：香港金融管理局虛擬銀行名冊及虛擬銀行一覽表、香港存款保障委員會、各銀行官方網站與公開資料，查閱日期 2026 年 8 月。本文僅供一般資訊參考，不構成投資或財務建議。投資涉及風險，產品條款以發行機構公布為準。
